退休指南

李先生從事私校教職工作逾十年，目前已年近40歲，他有感於近期新聞提到教職員出現退休潮，也聽聞不少人退休後仍需要負擔家計，他正盤算著幾歲才能退休？其實類似李先生一樣，即將步入中年階段的上班族，肩上有沉重的家計負擔，同時也有準備退休的壓力，每當薪水入帳，要兼顧生活開銷與退休儲蓄，壓力的確不輕，然而退休準備乃長遠之計，尤其現代人愈來愈長壽，愈早開始執行、愈能在屆齡退休前做足周全的準備。

退休族可能比想像的活得更久

根據內政部每十年一次進行的「第十次國民生命表」，統計自民國98年至民國100年，國人零歲平均餘命當中，男、女性分別為75.96歲及82.47歲，分別較第九次增加2.17歲及2.84歲，而近十年間男性平均每年增加近0.2歲、女性平均每年增加近0.3歲，且有持續逐年成長的趨勢，這表示國人的壽命愈活愈長。

如果依照法定退休年齡65歲來看，男、女性退休後的生活平均有10~20年，如果壽命比預期更久、或超過國人的平均壽命，長壽風險緊接而來，勢必面臨退休金不足或不夠用的問題，因此，最簡單的算法，便是不論規劃何時退休，未來至少要準備足夠活到85歲的退休金，並且納入長壽風險考量，而選擇愈早退休，須準備的退休金也就愈多。

下一代養不起的未來

加以台灣人口結構走向高齡化，未來勞動人口將會逐年減少，根據經建會推估，估計至2060年勞動人口數將大幅減少、使人口結構金字塔將轉變為「倒金鐘」的型態，代表70歲以上的人口佔比將成為最大宗，社會負擔相對較重。

台灣人口推估

資料來源: 台灣經建會/ 2012年

隨著少子化時代來臨，扶老比也將急速攀揚。根據內政部統計，截至民國104年底，台灣扶老比16.9，也就是說，意即5.91個年輕人共同分擔扶養一個老人，而與世界各國相比，台灣的老化指數92.18，均呈現逐年增加的趨勢。

從扶老比數字逐年上升來看，台灣年輕人未來要承擔的經濟重擔將日趨沉重，加上政府舉債壓力也將落在年輕世代肩上，當達到安養天年的理想境界，提前養「金」防老將是可靠的方式。

通貨膨脹隱憂累積退休金不能單靠存款

另外，退休理財也要留意通貨膨脹吃掉未來的退休金，尤其在低利環境下，銀行定存一年期的利率僅逾1%，但通貨膨脹率已攀升破2%，長期的物價上漲將蠶食掉未來的退休金。

在考量通膨因素之下，準備退休金的資金切勿放在同一種資產裡，例如將資產完全放在銀行定存，在利率不敵通膨的現況下，未來這筆資產的實質價值勢必會縮水。因此，在了解退休後的目標與需求，進一步要開拓退休金財源時，一定要納入通貨膨脹的考量，建議在可承受的風險範圍內，將退休金建構在不同的資產配置組合之中，例如以基金理財時，可以分配一半的資金納入股票型基金，另一半則配置一些債券型基金，以分散投資風險又兼顧收益。